Автокредит: где выгоднее

«Пресс-Волга» решила познакомить читателя с условиями автокредитования в банках Тольятти и Самарской области. Только делать мы это будем не просто публикуя условия получения кредита. Каждая статья будет посвящена обзору условий нескольких банков. По итогам серии публикаций мы совместно с вами, уважаемый Читатель составим итоговую таблицу, которая выявит явных фаворитов в автокредитовании.              

Кроме того, мы будем вести рейтинг работы справочной линии банка по пятибалльной системе. Учитываться будет время ответа на звонок и полнота ответа по условиям запрашиваемого автокредита. Будем благодарны читателям за любые предложения в составлении рейтинга. 

Начальные данные.            

Кредит мы «получаем» для покупки новинки АВТОВАЗа – LADA Priora хетчбэк. Сумма покупки – 300 000. У заемщика есть возможность внести 20 % стоимости автомобиля. Заемщик имеет прописку и постоянный доход – 25 000. Заемщик планирует взять кредит на три года. Исходные данные по автокредитам взяты с сайтов кредитных учреждений и по телефону справочных служб банков.            

Всего, как известно на территории области зарегистрировано 23 кредитных учреждения. Это банки которые были созданы на территории нашей губернии. Именно с «родных» банков мы и начнем наш цикл статей. После этого «доберемся» и до филиалов и допофисов «варягов» на ниве финансов.            

В этой статье мы рассмотрим условия автокредитования Автовазбанка, Автомобильного банкирского дома, Волжского универсального банка, Газбанка и банка «Земский». В следующих публикациях мы будем пополнять наш рейтинг остальными участниками рынка автокредитования. «Пресс-Волга» обращается к посетитеям сайт — если у вас есть интересные истории по работе с банками на ниве кредитов и вы хотите поделится всвоим опытом с нашими читателями присылайте свои истории на адрес editor@press-volga.ru, мы уверены это будет интересно в наш век потребительского общества..            

Немного теории            

Поначалу мы сомневались, стоит ли размещать эту информация, ведь большинство банков уже не скрывают реальную процентную ставку. Однако условия одного из участников подвигли нас к небольшому экскурсу в теорию. подсчета реальных процентов. В этом нам помог журнал «Финанс.»            

Некоторые банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за ведение счета». Как правило, комиссия представляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. За счет этого процента ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует.              

При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финансовых институтов невозможно. К примеру, как определить, что выгоднее: взять ссуду на автомобиль в Газбанке со ставкой 12,9% годовых в рублях и ежемесячной комиссией 0,3% от суммы займа или обратиться в банк «Зенит», где ставка составит 12%, а комиссия — 0,45%. По подсчетам «Ф.», эффективные ставки при займе на сумму 100 тыс. рублей сроком на год составят 18,3 и 20,1% в рублях соответственно.              

Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, — обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Обычно банки устанавливают аннуитетные взносы, то есть равные по сумме платежи. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее.              

Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату.              

Конечно, вычислить переплату и рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. F вот журнал «Финанс, опросив банкиров, вывел грубый, но простой способ. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа.              

Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом: ПП = К і 0,67 і СБ/100%, где ПП — «процентная» переплата, руб.; К — сумма кредита; СБ — ставка, указанная банком, %; 0,67 — поправочный коэффициент.              

Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Но погрешность будет больше.              

Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев).              

Теперь получаем итоговую переплату (ИП): ИП = ПП + КП, где ПП — «процентная» переплата; КП — «комиссионная» переплата.              

В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита.              

Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»: КГ/СБ = КП/ПП, то есть КГ = КП/ПП і СБ.              

У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. і 10).              

Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. В нашем случае — 27,9% годовых (10% + 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. і і 0,67 і 27,9/100), получим ту же итоговую переплату — 18,7 тыс. рублей.              

Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%).            

Документы            

Как правило для получения кредита всегда необходимы паспорт, права и свидетельство о постановке на учет (или страховое свидетельство). В «Автовазбанке» к этому списку необходимо предоставить военный билет пи справку о доходах. В некоторых банках требуется согласие супруга на залог покупаемого автомобиля. Самым демократичным в нашем сегодняшнем списке стал Газбанк. Для получения кредита там требуют паспорт и любой документ на выбор – военный билет, пенсионное свидетельств, ИНН, или загранпаспорт.            

Банки рассматривают заявки на получение кредита от 2 часов до 4 дней. Сделать заявку можно прямо в автосалоне. При положительном решении по кредиту, покупатель платит первоначальный взнос в автосалоне (в нашем случае – это 60 тыс.руб.). Автомобиль оформляется в собственность, ставиться на учет в ГАИ и страхуется. Далее покупатель предоставляет банку договор купли-продажи автомобиля, ПТС, квитанцию об оплате первоначального взноса и страховые полисы. Уже после этого банк перечисляет автосалону недостающую сумму, а покупатель начинает ежемесячно выплачивать кредит банку.            

Позвони мне позвони            

Справочная служба Автовазбанка порадовала своей компетентностью и готовностью помочь клиенту. Оператор вежливо выслушала вопросы журналиста и рассказала об условиях кредитования. Оперативно рассчитаны и ежемесячные платежи. Этот банк находится на первой позиции нашего рейтинга.            

В АБД долго выясняли стоимость КАСКО в Тольятти, но девушка-оператор детально рассказала о услугах банка по автокредитам. В целом АБД заслуженно занимает второе место. С условиями можно ознакомиться в нижеприведенной таблице.            

Газбанк Дозвониться на родину Габы получилось только с пятого раза. «Все менеджеры заняты» повторял голос в трубке. Этот банк оказался единственным, где берут 0.6% от суммы кредита за ежемесячное обслуживание. В результате банк занял в нашем рейтинге четвертое место. Обращаем ваше внимание что в нашем сегодняшнем рейтинге это единственный банк, который берет ежемесячную комиссию (0.6 % от оставшейся суммы) по автокредиту. Фактически процентная ставка автокредита в этом банке не 11% как декларируется банком, а 18 %.      

«Земский» Телефоны были заняты и дозвониться получилось только с третьего раза. После чего последовало переключение на специалиста. Надо отдать должное, девушка, специалист кредитного отдела корректно рассказала об условиях предоставления автокредита, «отвоевав» для банка заслуженную четверку «с минусом». Отметим, что в «Земском» не требуют страховки заемщика и ограничиваются только КАСКО.   

Итоговый рейтинг по первым пяти банкам можно увидеть, на рисунке.